评论员门宁：

身边的朋友有过购买银行代销的股票型基金，亏损超50%的情况。笔者只购买定期固定收益产品，未曾亏过本。

笔者有个曾在某国有银行西部某分行工作过朋友几个月前来北京出差，跟我讲述了一些银行业的乱象，刷新了我对银行理财风险的认识。

最严重的风险不在于产品亏本，而在于飞单。飞单就是银行员工把你的钱用于购买非银行推出或代理的产品。当年泛亚金融在全国大行其道的时候，银行有员工假装给客户买了定期理财产品，偷偷把客户的钱买了泛亚的产品，从中赚取利差，结果泛亚出现问题，客户的几百万打了水漂。最后银行为了维稳，给员借钱偿还给客户，这个员工只能一直给银行免费打工偿还借款，否则有被可能被银行报警抓进去。

因此我们在购买银行理财产品时，一定要确定我们够买的产品是否是银行正规的产品。在这个基础上，我们再来识别产品本身的风险。

对于没有金融学基础的人来说，识别风险很困难，只会通过收益率区分产品。但实际上银行根据产品风险特性，按照通俗易懂的方式给产品划分了等级。一般银行将理财产品风险由低到高分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）五个级别。

R1级（谨慎型） 该级别理财产品一般由银行保证本金的完全偿付，即保本。

R2级（稳健型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，但风险很小。

R3级（平衡型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，多数情况下是十分安全的，亏损一般会控制在10%以内。

R4级（进取型） 本金风险较大，收益浮动且波动较大，可能出现30%以内的亏损。

R5级（激进型） 本金风险极大，收益浮动且波动级大，大赚大亏都有可能。

因此在购买时，一定要先了解自己的风险承受能力，然后选择风险匹配的产品。对于多数投资者，我建议选择R3以内的产品。能够清楚认识风险且能承受亏损的专业投资者，才应该考虑R4和R5的产品。

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