通常我们讲的地方性银行指的都是“城商行”，虽然城商行规模小，但是在当地还是非常有竞争力的，可能你看到厅堂没有什么业务，但是并不是不盈利，相反还是很赚钱的。

银行收入的中流砥柱有这几项：1.利差；2.中收；3.代理业务，最主要的收入是利差

利差方面，城商行一般都有地方政府财政入股，也因此在对公业务上会得到当地政府的大力支持，比如我所在的城市，洛阳银行就非常厉害，几乎有一半的行政单位对公账户结算都在洛阳银行（最简单的比如水电费收缴、公交月票费用收缴），靠这部分基本上可以保证存款；贷款方面，城商行组织架构简单，市分行就是总行，船小好调头，产品的设计以及利率政策会根据市场行情而改变，因此在贷款方面也非常的受欢迎，非常有竞争力，这样利差就稳了。

现在的商业银行，业界都有一个公认的“二八定律”，意思是什么呢？就是银行收入的80%来自于20%的高净值的客户，这也是很多股份制银行都在大力发展“私银”的原因。大家可能经常看到一些窗明几净的银行里天天都没人，可是你不知道有20%的大客户通常是不用来网点办理业务的，现金业务可以通过自助设备和电子渠道办理，其他一些业务通常都有上门服务，确实需要到网点办理的一般都在VIP客户室里坐着，外面大厅看起来人很少，实际上所有的业务都在有条不紊的进行。

未来的时代是AI的时代，建行已经率先成立了无人银行，也许未来的银行，你看不到很多客户，甚至看不到很多的工作人员，但是这并不影响业务的正常办理，存款、贷款、中收和代理业务都在照常进行。

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