回答这个问题我们先来看看中产家庭的情况，其实在中国并没有严格的或官方的关于中产家庭的定义。但我们可以从一些报告中看到一些关于中产家庭方面的阐述，比如吴晓波平台发布《2019新中产白皮书》，其中数据表明新中产的家庭净资产中位数是371万元，而平均值为496万元。此类家庭的特点是，家庭年收入在20-100万、家庭年净收入在10-50万，接受过高等教育，主要在一线、新一线及二线城市，从事专业性或管理性的工作。他们热衷阅读、崇尚运动，讲求品质，把旅行当做生活的一部分。

那么对于中产家庭的焦虑点会主要集中在哪些方面？

1、收入的稳定性，如果失去正规工作收入，生活水准如何保持？

2、资产的保值增值，资产的安全性，如何安全可以传承下代以及维持不跌出所在层级？

3、层级升迁的渴望，对于顶层的中产甚或中顶层的中产不断尝试各种方法进行向上突破？

4、子女教育问题，如果保障后续子女可以安全在本层延续？

可见中产家庭大部分的焦虑，与财富不可分割，主要的部分都是围绕着如何增加收入尤其是被动收入（资产收入）以及整体资产的保值增值问题当中。这就要涉及到对于家庭资产进行合理规划配置，利用资产理财从而达到上述所求。

第一、初级阶段。做好资产安全保障工作。起步可以用标准普尔家庭财产配置的方法，标准普尔的4321资产配置法（40%保本、30%升值、20%保命、10%生活），这个理念是在为家庭选择保险时候，我的保险经纪人带给我的，我觉得有一定的道理，首先要把风险用保险分担下来，叫做以小博大，保险的顺序要遵循先大后小，先保家庭支柱再保其他人，重疾险医疗险意外险（重大意外可以包含在重疾险）理财险（万能险），如果不是闲钱很多的情况下不要选择保险理财品种。

第二、进阶阶段。就可以用家庭生命周期理财规划来进行资产配置。这个会需要根据家庭所处于的不同阶段，所承担的风险程度不同，而不同的投资策略。

1、家庭形成期，从结婚开始建立，家庭子女出生而增加，年轻承受风险能力相对较强，可以承受相对较高的投资风险，建议投资策略：50%：股票、基金、外汇、期货；30%：金融债券、国债、定期存款；10%：保险；10%活期、货基

2、家庭成长期，从子女出生开始至子女完成学业为止，要注意投资风险，投资应注重平衡，初步有所积累，需要为子女教育及买房买车，财富快速积累期，同时也是快速消耗期，建议投资策略：40%：股票、基金、外汇、期货；40%：金融债券、国债、定期存款、房产；10%：保险；10%活期、货基

3、家庭成熟期，从子女完成学业至夫妻退休为止，需要逐步降低投资风险，为退休积累安全稳定财富，资产相对比较稳定，整体家庭财富达到峰值，理财目标稳定收益增加养老资本，建议投资策略：40%：股票、基金；40%：金融债券、国债、定期存款、存款、房产；10%：保险；10%活期、货基

4、家庭衰老期，从父亲退休至离世，承受风险能力极弱，投资安全、稳定、低收益产品为主，资产相对稳定，财富消耗期，理财目标为平稳，建议投资策略：10%：股票、基金；50%：金融债券、国债、定期、存款、房产；10%：保险；40%：活期、货基。

第三、熟练阶段。这个阶段就要和大势结合起来，综合利用经济周期、康波定论。

研究经济运行周期的不同理财策略，推荐美林"投资时钟"理论，这个有点高阶，是个做投行的朋友介绍给我的。美林"投资时钟"理论，这是一种将"资产"、"行业轮动"、"债券收益率曲线"以及"经济周期四个阶段"联系起来的方法，对投资非常具有指导意义。

经济周期可以分为衰退、复苏、过热、滞胀4个阶段，每个阶段都会对应着某类资产，其表现将超过大类资产。

四个阶段的收益率排序如下:

（1）衰退阶段:债券>现金>股票>大宗商品

（2）复苏阶段:股票>债券>现金>大宗商品

（3）过热阶段:大宗商品>股票>现金/债券

（4）滞胀阶段:大宗商品>现金/债券>股票

以上是对于中产家庭资产要如何进行规划和配置的一些方案，具体到每个家庭身上还应该有不同的配置方式，比如你的职业稳定性和上升性，你家庭成员的健康情况，尤其是父母的健康情况，对于不同家庭还要具体情况来看。但平衡理财，风险与收益对等，了解各类理财产品的风险，不过分追求高收益，树立一个健康的理财观念是积累财富之基石。

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