一台ATM机造价10多万，却能创造出上百万的利润，银行只用了5种方法，而基本工资3000多的银行员工，通过ATM能月入过2-3万，另外，如果你的生意和智能设备相关，希望这篇文章对你能有所启发。

我朋友以前是银行高管，年入50多万，哪个银行就不说了，每次他说起银行里的一些赚钱小细节，我都觉得细思极恐，但是细细思索，就能发现银行真的很会动脑筋，不交智商税都不行。

比如：为什么ATM机每次存取只能是5000每次；为什么银行大堂明明没什么人，却还是要让储户使用ATM机，为什么服务老人比服务年轻人更热情；等等。

虽然看起来没什么，但这里面却潜藏着许多生意之道。

ATM机的发明以及重要性

2017年，根据国际ATM工业协会统计，全球在运营的ATM机保有量约有300多万台，其中中国占有90万台，1980年，深圳是第一批使用ATM机的地区，而世界上的第一台ATM机发明在1967年。

ATM机的发明，有一段极为体现银行生意之道的历史。

当时，作为印刷厂工人的英国人约翰•谢菲尔德•霸隆，由于自己错过了银行营业时间，导致没有取到钱，让他萌生了不受时间限制取钱的思考。于是他找到英国巴克莱银行的总经理，对方给他90秒时间来说明自己的想法，但是在第85秒，对方就承诺说只要你能造出来，我马上就买。一年后，他受自动售货机的启发，发明了ATM机，而巴克莱银行也成为世界上第一个安装并使用ATM机的银行，在之后的两年ATM机就风靡世界，为了表彰他的贡献，英国女王还给他颁发了英帝国员佐勋章。

当时的ATM机，只能单次最大取出面额仅为10英镑，但对当时的时代来说，的确在最大程度上方便了很多人，所以，巴克莱银行的总经理立马同意，与他能够敏锐地嗅到商机分不开。

到如今，一台ATM机，全身400多个零部件，造价高达数十万元，这还不包括每年的日常维护成本，通信费、电费、装修费、租赁费、运钞费、折旧费等，一台一年少也得花1万多。

值得一提的是：ATM上半部分不会存放钞票，下半部分分为3个取款箱和1个存款箱，所以总看到新闻报道说某人怒砸ATM屏幕试图拿钱，其实挺傻的， 而整个ATM机最核心的技术是位于上半部分的“验钞模板”。

在国外，一台ATM机的生产制造其它零部件可以在它国生产，但验钞模块必须在本国生产，中国最大的ATM制造厂商广电运通卖一台ATM才15万元，正是因为验钞模块不如国外好。

而ATM分为取款机和存取款一体机，由于取款机都是十几年前的老机型，取款时验钞一次，存在一定的安全风险，这也是为什么少数人会取到假钱的原因。（早期老式取款机里的钱是不循环的，客户存进去的钱与银行工作人员加进去的钱是各自独立的，由于电脑卡顿或者其它人为因素，导致取款时没有发生验钞。）

而存取款一体机存款和取款都是会验钞，两次验钞，自然不会取到假钱。就比如，我们在存取钱时听到漫长的“唰唰唰”声，其实是ATM机内机械运作时发出的声音，哪怕是100块钱，那个“唰唰唰”声漫长得像在数100万，其实是真的在数“100万”，只不过是别人的100万。

对于假钞，国家和银行都是相当重视的，现在取款机正在被存取款一体机所代替，不难发现，各银行网点的存取款一体机越来越多。

所以，ATM机的出现以及应用，最为重要的初衷是，解决了老百姓日常生活中存取钱时便利性和安全性，另一方面，也减轻了银行在对于验钞时工作压力，也是在为国家货币管控分忧。

银行为什么要用户使用ATM机

据国际ATM行业测算，ATM机运营的盈亏关键在于每台机器是24小时运作，平均每台至少每8分钟要产生一笔取款交易，每天取款180笔以上，才能保本。

加上如今移动支付的普及程度，出门一部手机，成为很多人的支付习惯，使得ATM的需标变得越来越低，老百姓也称ATM为“会用的人不爱用，爱用的人不会用”。

但是，银行依然没有放弃ATM，这是为何了？

首先，我们要明白银行到底靠什么赚钱？

2003年-2013年被称为“中国银行业的黄金十年“，2017年全球最赚钱的5家企业里，中国独占四家，分别为：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行。

而银行作为以货币为产品的特殊企业，盈利是其必须的商业特性，由于行业特殊性使得银行的盈利方式也表现为极为特殊，银行的盈利方式主要分为两点。

1、利息收入。利息收入主要是利差，利差是所有银行最为传统的收益来源，分为两个版块。一个是银行靠储户低利率存入钱，再把这些钱贷给其它企业，收取3%的利率，另一个是一家银行把钱放入另一家银行赚取利差。

打个比方：你在银行存了100元，其中有18元会存放在央行，70元作为贷款发放，12元作为债券，假设存款利率为2%，贷款利率为6.5%，债券收益率3.8%，那么银行就可以赚取的利润为2.3元。如果100元换成以亿来计算，利润就相当可观了。

2、非利息收入。非利息收入主要是因为银行的商业性质决定的，主要靠手续费，咨询费，结算费面向企业或者个人收取。

比如：银行保险，基金，跨行取款手续费，这也是为什么我们每次去银行存款，总被银行工作人员拉着买基金，保险的原因。

利息收入占银行收益的大头，从下图，2011年中国银行的财务报表显示，利息收入占到全部收入的70%，非利息收入占30%。

搞清楚了ATM机对于银行的重要性和银行的盈利方式，理解银行推荐用户去ATM存取款的原因，就简单了，无外乎五个方面：

1、减少了出错成本

一台ATM机的使用费用并不低，但是银行一直在坚持对ATM机升级改造，其目的主要是ATM机为国家货币安全以及银行自身的利益起到了一定的保驾护航的作用。

相比人工取存款的出差率，ATM机几乎能做到"零出错"，而人工一旦出错，银行就会付出相当大的成本来纠错，从另一个角度来说，如果大家都习惯在柜台存取款，如果出错，那么损失最大的还是储户自己。所以，相比银行柜台的出错成本，ATM机的使用费用不值一提。

2、分拣储户，有针对性地服务

ATM机主要面向的是2万以下存取款用户，而2万以下存取行为又是人们主要的存取习惯，如果都在柜台办理，步骤繁琐的业务流程，一方面会加大银行工作人员的工作量，不利于银行的日常运作。

另一方面，只有足够大的资金流入，才能给银行创造更大的收益，而2万就是类似银行设置的一个门槛，银行可以通过这个门槛来区别谁才是优质用户，谁能为银行带来更多收益。这样就提高了银行工作人员的工作效率。

3、考核员工工作能力，挂钩员工个人收入和晋升

银行员工的基本工资只有3000-5000元，收入主要靠绩效提成，分为两种：一种是网点完成相应任务，财务下发整体奖励，按级别分摊到每个人，一般有几百块，好的也有2000-5000。另一种是办理相关业务，办卡，理财，基金等提成，这类人一般积累老客户多，提成也能有3000-10000左右，再加上年终奖，年入几十万。

而ATM机也在网点相应任务指标之类，加上ATM机每一次的运钞开箱备钞，取钞的花费也不少，现实情况下，去银行办理业务的主要是退休的爹爹婆婆，把他们服务好，受到其信任，一方面就可以在未来使其成为客户，另一方面在个人月评，年评上拿到交好的成绩和收入，甚至还可以晋升高职位，这也是为什么银行对老年人服务很热情的原因。ATM机早已成为银行与老年人沟通感情的纽带。

4、培养用户习惯，提高自己的行业竞争能力

银行虽然归属国家，但作为企业，有竞争是难免的，而每家银行都各有各的行业优势和劣势，一家银行的网点选择，不论是以利息盈利为主，还是靠非利息盈利为主，在设立之初就要抢占先机。相比开一家常规银行的费用，开一家都是ATM机的自助银行来说要低得多，这时候ATM机的优势就体现出来了。

如果一家银行最先在一处商圈设立自助银行，或者与一家大型商超合作银联，那么附近的居民为了方便就会办理这家银行的银行卡，这样一来，ATM机在一定程度上就能培养此年居民的存取现金的习惯，二来网点的设立也起到一定的广告效应，同时也提高了自己的行业竞争能力。

5、顺应自动化改革趋势

银能化已经成为社会发展的趋势，现在人们使用现金的频次和数量越来越少，智能化改变的不止是人们的生活，也改变了企业的思维习惯和业务方式。对于银行来说，互联网和移动支付的发展，导致银行业务的离柜率不断上升，相关数据显示，有15家银行的离柜率超过90%。

所以，再设立那么多的人工服务窗口已经没有必要，而作为银行大客户的老年群体又面临非人工服务的困难，引导这类人去ATM机存取款，是银务业务智能化服务进程的一种必然。

所以，银行引导用户使用ATM机，是银行的运营所需，也是生意上的盈利之道，从另外一个角度讲，这也是未来社会的发展，银行作为社会大众金融服务工作者必须肩负起的社会责任和道义。

ATM机安全使用冷知识

银行总是引导用户去ATM机进行存取款，从侧面讲依然说明，人们对ATM机的使用存在不熟悉，

1、在ATM机存取后，打印纸质凭条为什么很重要。

就安全性而言，虽然ATM机内有电子版的日志文件和视频文件，用来记录用户的交易行为和操作行为，如果发生问题，银行员虽然可以根据电子日志的内容来进行取证，但是调取电子日志需要层层签字审批，所以出了问题还不如用纸质凭证来得快。

2、ATM机上只有2个摄像头，发现多余的请注意

一台ATM上只有2个摄像头，一个位于屏幕上方，负责全景拍摄，一个位于出钞口，负责拍摄手部动作。如果还发现其它摄像头，很有可能是伪造的ATM机，或者被不法分子拍摄制作伪卡，盗取钱财。

3、没有带卡，也可以在ATM机上存取钱

如今，很多银行的ATM机都带有无卡存钱，取钱的功能，只需要点击ATM机上的无卡存款，打开手机银行，然后扫描二维码，就可以进入自己的账户进行存取款。

4、从ATM机上取到假钞，怎么办？

虽说ATM机不可能出现假钞，但是银行也不能保证100%，如果万一碰到取到假钞的情况，首先 是立即打银行电话，说明情况，并且不要离开ATM机摄像头的拍摄范围，一旦离开，就说不清了。然后，保管好凭证，并要假钞上做好标记，在摄像头下留下证据。

我国法律规定“谁主张，谁举证”，储户从银行取到假币，由储户举证，银行则没有举证义务。如果双方不能达到一致的解决意见或办法，可向法院提起诉讼。另外中国人民银行还会给予该银行警告和5万元以下的罚款，相关负责人还会面临处分。

5、银行卡被ATM机误吞，怎么办？

银行卡被吞通常有四个原因：

• 连续多次输入密码错误，导致ATM机吞卡。
• 有作弊嫌疑的卡，被窃卡，过期卡，或者进行不正当交易的卡，都导致ATM机吞卡。
• 没有在规定时间内取走银行卡，ATM机出于保护目的，会自动吞卡。
• ATM机发生故障，也会导致吞卡发生。

所以在ATM机上存取款，一定要保证密码操作的正确性。如果银行卡被吞，一般在24小时自助银行内都有一个紧急呼叫按钮，银行每天都会清柜，带好本人身份证，工作人员就要以帮你取回卡。

另外，可以在手机上安装相应银行APP，在APP内有一个ATM吞卡错账查询服务，可以进行反馈，查看吞卡处理进度和领卡地址，电话。

写在最后：

无论从哪个角度看，ATM机无疑是银行的一项“伟大发明”，而ATM机打开了自助银行的市场，也是无人商店的鼻祖，开启了商业智能化的时代。

银行作为企业，利用小小的ATM机方便了人们的生活，同时也为提高了社会这台复杂机器的运转速度，加快了货币流通，随着社会的发展，ATM机也在逐步地改造升级，这是大势所需，那么人们在使用时，有所疑问，也是所难免的事。

这也正好说明了，科技是第一生产力，科技兴国，国家的发展离不开创新科技的支撑，与利益无关，相信在不久的将来，人工智能的全面到来，ATM机会更加安全可靠，也会更加便捷老百姓的日常生活，为社会创造价值。

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